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卡基支付市场建设的机遇与挑战

发布日期:2024-06-16 09:30:02 浏览次数:

最近,人民银行在上海召开“加强卡基市场建设 完善卡基生态”座谈会。这是《关于进一步优化支付服务 提升支付服务便利性的意见》文件精神的落地会议,会议明确提出,加强卡基市场建设,完善卡基产业生态。在这波推动之下,国内以银行卡账户为基础的支付服务受理环境必然会有所改善,但客观来说,推动卡基支付市场建设还挺难的。

卡基支付为何重要从政策背景来看,之所以重新重视卡基市场建设,很大程度上是外籍人士来华支付需求,金融体系成熟的欧美国家基本都是以卡基支付为主。但卡基支付,从广义的账户侧来看,并不是完全的以卡进行支付,而是基于银行卡账户体系实现的各类支付方式,例如Pay类产品,是卡基支付的移动化。

从收单侧来看,卡基支付就包含了对磁条支付(我国已经不允许降级交易)、插入式芯片卡支付、非接支付等方式的支持,由于全球银行卡芯片迁移已经拥有了较高的完成度,加之移动支付的发展,非接支付是更加重要的卡基支付方式。

从国际移动支付发展情况来看,欧美发达国家大多数仍然偏向于卡基支付;而东南亚、亚非拉等新兴市场国家更偏向于移动钱包的账基支付,在人民银行推动下,已有31个海外钱包可以在国内支付,这些钱包也大多数来自东南亚。无论从微观商户消费还是宏观招商来说,我国肯定是希望更加富庶的发达国家来华活动,所以重视卡基支付,虽然更加麻烦,但肯定能够带来更大收益。

另外一方面,从我国国情来看,银行卡账户是我国移动支付的发展基础。早在2014年年底,我国的银行卡发卡量就已经达到49.36亿张,也就是每人将近拥有4张银行卡,这为后来的移动支付发展提供了良好的基础。

而从账户性质来看,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)以及《非银行支付机构监督管理条例》均规定,支付账户是电子薄记,本质上是记账簿,且《办法》还规定,支付账户的年限额是20万,这也是许多用户反馈收到微信支付20万限额提醒的监管要求。而银行账户是存款账户,才是用于结算、放存款的账户,而且I类银行账户没有限额。从账户属性来看,银行账户的法律定位更高。此外,银行是国家金融体系的基础,银行账户自然拥有比较高的地位。

当然,普通民众在绝大多数情况下并不会意识到这些问题,也不会对日常生活有所影响。但从各个层面来看,卡基可以不用,但不能没有。但推动卡基支付建设,并没那么容易。

难题在哪经过扫码支付的多年浸淫,市场已经对其已非常熟悉,反而是逐渐忘却了过去的卡基支付习惯。在推动卡基支付市场建设中,也必然会遇到诸多问题。

机具改造问题。虽然过去卡组织曾发文要求收单机构的POS,对非接支付、芯片卡支付需要全量支持,但是基于成本、使用量考量下,依旧有很多POS更偏向于扫码功能,而弱化甚至不添加卡基支付功能。以支付宝、微信支付为主要服务对象的代理商,更不太可能支持。

除了功能上的缺失,还有可能存在标准认证上的缺失。例如,需要支持国际卡支付,POS需要过PCI DSS认证。这都会给对外卡支付的支持,机具的改造,带来困难。

另外,对于收单机构来说,加大资金投入到使用量较小的支付功能,积极性较低。

收银员培训问题。现在很多收银员已经熟悉了扫码支付的收银方式,但是对银行卡收银可能并不了解,一些银行卡支付的违规操作可能难以规避,例如降级交易问题。早在2014年,人民银行便已经发文在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作,所谓降级交易,就是同时拥有芯片和磁条的银行卡,以后只能刷芯片,而不能刷安全系数较低的磁条。很多POS的磁条卡槽可能比较明显,但插卡处较难找寻。如果收银员不知道这一收银常识,可能出现支付失败的情况。

而收银员的培训是相当复杂的问题,收单机构、商家需要形成默契配合。支付巨头过去扫码支付推广时,是以补贴的形式,来鼓励收银员使用扫码。而今,卡基支付需要解决收银员培训问题,也需要投入不小的精力和财力。最近,中国银联也推出了“锦绣行动2024”,直接投入30亿资金推动市场发展,对卡基支付市场建设的推力应该不小。

可持续性问题。人民银行在上海召开的座谈会就提出,整合各方资源,共建可持续的商业模式。由此可见,监管对卡基支付的可持续性发展也存在疑虑。那有哪些问题,影响了卡基支付的可持续发展呢?

首先商家最为敏感的就是费率问题。今年年初各大收单机构都公布了收单费率,其中POS刷卡费率借记卡为0.4%以上,贷记卡为0.5%以上,而二维码支付的费率为0.25%以上。整体的费率水平扫码支付都比POS支付低。另外,扫码支付还有许多银行正在进行补贴,这使得很多商家在节省成本的角度,更青睐于扫码支付。

其次是用户习惯问题。对于普通商户来说,外籍游客毕竟是少数,大多数的顾客是以扫码支付为主的国人,如果没有持续性的卡基支付客源,即使现在机具改造支持卡基支付,未来仍然会从降低成本的角度,撤下卡基支付机具。

最后是需要成熟的政策与市场联动机制。商户拒收现金,有成熟的法律对商户进行规范。但拒绝卡基支付,并没有强有力的法律规范,这更偏向于市场行为。监管机构或可以与支付产业联动,推出一定的强制要求或政策让利,来影响前端商户的选择结果。

存在挑战,就会有机遇。对于支付行业来说,来华支付的卡基市场建设可能带来一些机遇。对于卡组织来说,挟政策之利,可以重新收复卡基支付失地;对于终端厂商,可以有新的产品需求;对于收单机构或前端服务商来说,可以获得活动补贴,收取机具改造费用,甚至前端商户更换机具和系统,存在切取商户的机会。

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